11月初，平安福号称自己升级了，从平安福升级为平安福。
评测结果如何呢？小川研究了一下，结论是：
升级得简单粗暴，加病种，然后再涨点价！
其它的，基本没有变化，一年一度的升级算是毫无诚意！
见下图：
什么是平安福？
平安福是一个保险组合：1个主险＋2个必选附加险＋N个可选附加险
主险为终身寿险；必选附加险是终身重疾险和保至70岁的长期意外险，可选附加险为附加为恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗等。
“大而全”，保障多越多就越好么？
平安福是条款捆绑式的销售，寿险+重疾+长期意外+豁免的组合，保障比较全面。
很多人买平安福就因为它保得多，而且捆绑组合能带来更高的赔付，表面看起来是“大而全”，很有优势。
但是，一款产品什么都能保，全面真的是优势吗？
表面看保障项目是增加了，但实际就是捆绑销售长期意外险，并且此意外险费率还很高。
表面看赔付高，实际重疾险和寿险是共享保额的，就是说一旦给付重疾险保额，身故赔付时是要减去已给付保额的。
仔细一看，所谓的“大而全”，全是坑！
陈年深坑1：三种高发轻症不保。
目前，保监会只对25种重大疾病做了统一的规范和规定，对轻症并没有一个统一的标准，所以，也就造成很多不同保险公司对轻症的数量和种类方面差异都比较大。
常见的高发轻症，主要有9种：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7.视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
平安福，轻症从20种变成30种。
但是可惜的是，平安福一直被批评的三种不保高发轻症仍然不保：不典型的急性心肌埂塞；轻微脑中风；冠状动脉介入手术（非开胸）。
这三种轻症，有多高发呢？
据恒安标准人寿年的理赔数据：轻微脑中风在轻症理赔中排在第一位，冠状动脉介入手术（非开胸）排在第三位，不典型的急性心埂排在第四位。
三种高发轻症不保，可以说是保障责任缺失了，因此，平安福已经闹出过理赔纠纷。
但是平安福升级了很多次，它还是不保……
陈年深坑2：等待期内发病，只退还现金价值。
一般其他公司的重疾险产品，等待期内发病一般都是退还保费，而不是现金价值。
但平安福退的是现金价值，而且前两年的现金价值是出了名的低。
如果刚花元买了份平安福，不到90天患病了。
平安只能退给他元左右，连个零头都不到。
陈年深坑3：捆绑销售的长期意外险，价格非常贵。
平安福捆绑销售的意外险，保额50万，保障至70岁，20年交费，每年需要交元。
一位30岁的男性，单独买50万保额的意外险每年需要多少钱呢？
答案是元左右。
元就可以买到的东西，平安福卖元。这个品牌溢价，大家可以对比一下。
陈年深坑4：重疾赔付后，主险等额减少。
就是说，如果被保人患重疾赔付了30万，主险的31万身故，就会降到1万元。
也就是说身故或重疾只赔付一次。
陈年深坑5：重疾种类多，但是多病种理赔门槛高
各保险公司都在通过增加承保病种以提升产品竞争力，小川还是要重申一下，重疾险理赔的大头依然是25种病种，这25种已经覆盖了95%以上的重疾发生风险。
正因为25种病种占据理赔的大头，所以保监会对25种重疾的定义是有规范的，所有的重疾产品都包含，25种之外的病种则是各保险公司自行定义的。
平安福，重疾从80种变成种，表面看来数量很多，但是新增的20种，对发生概率影响并不大。而且，与其它承保种左右的重疾产品比，平安福非但没有优势，很多病种的理赔上门槛还更高：
心肌病：平安福对继发于全身性疾病或其他器官系统造成的不给付；但有些产品不限制疾病起因。
急性坏死性胰腺炎：平安福要求开腹手术的情况下才在保障范围内，经腹腔镜手术是不在保障范围内；有些产品是不限制一定要开腹手术，微创手术也是可以理赔的。
非阿尔茨海默所致严重痴呆：平安福要求酒精中毒所致的脑损害是不在保障范围内的；其他有些产品不限制酒精中毒的情况。
植物人状态：平安福要求脑干及以下中枢神经功能保存完好，并持续一个月或以上；其他产品有些产品只要求脑干功能存在。
并不是说所有其他产品这些病种都比平安福好，只是说盲目的强调病种数量有时可能容易被误导。
没有对比，就没有伤害。
现在我们拿同样含有身故责任的终身重疾险：弘康哆啦A保比较
详情见下图：
从保费上来看，以30岁，男，保额30万，缴费20年为例。
平安福的保费，真的是贵，买一份平安福的钱，可以拿来买两份哆啦A保。
另外，哆啦A保有智能核保功能。
对身体有些小问题，不确定符不符合健康告知的人来说，是很棒的体验。
总的来说，平安福不论升级多少次，小川都不建议买！
如果你一定要买含身故责任的重疾，哆啦A保是目前更好的选择。
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